Несколько расчетных счетов для ООО и ИП

Открытие нескольких расчётных счетов: можно или нет, в одном банке или в разных

Законодательство Российской Федерации разрешает предпринимателям иметь столько расчётных счетов, сколько они посчитают нужным.

Счета могут открываться для участия в закупках, получения средств по эквайрингу, других целей. Выбор финансовой организации не зависит от места постановки на учёт предпринимателя.

Ведение нескольких счетов индивидуальным предпринимателем

ИП, в отличие от юридических лиц, для ведения бизнеса могут не открывать р/счёт. Однако для комфортной работы, повышения конкурентоспособности, получения и отправления безналичной оплаты за товары и услуги, выплаты налогов и сборов, счёт необходим.

ИП имеют право открывать неограниченно количество счетов в одной или разных кредитных организациях.

Обычно банк предлагает один расчётный счёт, дополнительный можно отрыть, подключив пакет услуг.

Ведение нескольких счетов, усложняет процесс учёта. Чтобы избежать ошибок, наймите бухгалтера, который будет отслеживать все процессы.

 

7 лучших банков

где выгодно открыть расчетный счет
для ИП или ООО

Как открыть дополнительный р/счёт

  1. Выбираем банк с наиболее привлекательными условиями сотрудничества.
  2. Подаём заявку онлайн или в офисе.
  3. Собираем необходимые документы, их состав уточняем у банковских консультантов.

Отнеситесь с особым вниманием к выбору банка:

  1. Ознакомьтесь с рейтингом кредитных организаций.
  2. Оцените преимущества и недостатки каждого предложения.
  3. Уточните наличие акций и спецпредложений. Не упускайте возможность воспользоваться скидкой.
  4. Подготовьте все необходимые документы.
  5. Отправьте заявку онлайн. Это позволит сэкономить время.

Источник: рко.рф

Валютный счет для ВЭД. Тарифы банков.

Всё, что нужно знать о валютных расчётных счетах: особенности открытия, виды операций

Предприниматели Российской Федерации имеют право вести бизнес с иностранными партнёрами. Законодательство требует для этого открыть валютный р/счёт в банке.

Наиболее популярные долларовые счета, реже евро.

Валютный счёт требуется для:

  • проведения операций в иностранной валюте
  • осуществления сделок с партнёрами, находящимися в других государствах
  • получение и перевод оплаты при импорте или экспорте товаров
  • других целей

Банки, предоставляющие выгодные условия

Банк Стоимость платежа Валютный контроль
Точка 25$ – 30$ 0,12% – 0,15%
Тинькофф 0,15% – 0,20% 0,15% – 0,20%
Модульбанк 30 $/€ 300 – 3000 р
Локо-Банк 0,10% – 0,15% в зависимости от операции
Сбербанк 0,3% в зависимости от операции
Альфа-Банк от 0,13% в зависимости от операции
Открытие от 0,10% 0,15% – 0,17%

Вам может быть это интересно Статья про рейтинг самых надежных банков

Процедура открытия

Процедура строго регламентирована. Клиент обязан подготовить пакет документов, его содержание зависит от требований кредитного учреждения. Перед подготовкой рекомендуется позвонить банковскому консультанту и уточнить, какие справки и выписки необходимы.

Практически все требуют:

  • заявление
  • паспорт
  • ИНН (ИП или юридического лица)
  • устав
  • выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП
  • бланк с образцами подписей и оттиском печати, заверенный нотариально

С целью упрощения и ускорения процесса открывайте валютный счёт в том же банке, где рублёвый.

7 лучших банков

где выгодно открыть расчетный счет
для ИП или ООО

Источник: рко.рф

В этой статье пойдет речь о том, чем отличается заем от кредита. Эта информация поможет вам правильно выбрать, каким способом лучше взять деньги в долг в той или иной ситуации.

Суть обоих продуктов, в целом, одинакова. Это денежные или товарные средства, которые выдаются в долг на определенных условиях. Порядок их работы определяет глава 42 Гражданского кодекса РФ.

Между кредитом и займом существует большая разница. Можно выделить несколько признаков, в которых проявляются различия.

Первое отличие — сторона, выдающая средства в долг. Кредиты могут выдавать только юридические лица, которые имеют на это право – кредитные организации. Чаще всего в их роли выступают банки. Займы могут выдавать как физические, так и юридические лица.

Второе отличие — момент вступления договора в силу. Договор займа – реальный, вступает в силу после передачи заемных средств. Это устанавливается п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор – консенсуальный, он вступает в силу сразу после заключения. В любом случае, в документе прописывается условие возвратности заемных средств.

Третье отличие — проценты. На кредитные средства всегда начисляются проценты, размер которых устанавливается кредитором. Заем может быть и беспроцентным — такое условие разрешает п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса. При этом условие беспроцентности всегда должно быть указано в договоре. Иначе заимодавец имеет право потребовать уплаты процентов.

Четвертое отличие — законодательное регулирование. Займы регулируются федеральными законами. Кредиты — законами и актами Центробанка РФ. Законы защищают права обеих сторон договора кредита или займа, устанавливают для них обязанности и определяют ответственность.

Пятое отличие — договор. Для кредита обязательно составление письменного договора, в котором оговариваются его условия. Для займа такой договор нужен, только если его сумма больше 10 минимальных оплат труда. В других случаях достаточно только устного согласие

Наличие договора будет большим преимуществом при возникновении спорных вопросов. С помощью него обе стороны подтвердят факт и условия сделки.

Шестое отличие — форма. Кредит предоставляется только в денежной форме. Займы могут быть денежными или имущественными. Во втором случае выданные в долг предметы можно вернуть аналогичными.

Седьмое отличие — требования для заключения договора. В случае кредита их устанавливает выдающая сторона. Они включают в себя пакет документов, наличие залога или поручителя. Для займа обычно достаточно согласия обеих сторон.

Восьмое отличие — срочность. Для кредита обязательно устанавливается срок, на который выдаются средства. Для займа такой срок не обязателен. Срок кредита обычно дольше срока займа.

Девятое отличие — способ оплаты. Кредит выплачивается по частям в течение срока. Заем возвращается единовременно вместе с процентами.

Кредит также имеет несколько разновидностей – потребительский, коммерческий, государственный, международный. Они имеют свои особенности, связанные с порядком выдачи, характеристиками сторон, условиями, размерами и сроками. Особой формой кредита является кредитная карта.

Отдельно стоит рассмотреть микрозаймы. Они сочетают в себе признаки кредита и займа:

  • Выдаются юридическими лицами – микрофинансовыми или микрокредитными компаниями
  • Выдаются в денежной форме
  • Выдаются под проценты, которые устанавливает МФК или МКК. Беспроцентные предложения часто доступны только новым клиентам или в акциях компаний
  • Заемщику нужно предоставить паспорт для получения займа
  • При выдаче оформляется письменный договор. В зависимости от компании, он может быть как консенсуальным, так и реальным
  • К заемщику не предъявляются строгие требования — обычно это определенный возраст, регистрация в регионе присутствия компании и постоянный доход
  • Могут выдаваться как на небольшой, так и на длительный срок
  • Выплачиваются в конце срока вместе с процентами или в течение срока минимальными платежами
  • Регулируются федеральными законами и Центробанком РФ

Прежде чем брать деньги в долг, определитесь с целью. Для крупных трат лучше всего взять кредит в хорошем банке. Если быстро нужна небольшая сумма денег, то ограничьтесь микрозаймом. Главное – четко соблюдайте условия договора.

Итак, между займом и кредитом существует большое число различий, многие из которых закреплены в законах:

  • Кредиты могут выдавать только банки, займы — любые лица
  • Кредит вступает в силу после подписания договора, займ — после передачи денег
  • Кредит выдается только под проценты, займ может быть беспроцентным
  • Кредиты регулируются законами и актами Центробанка, займы — только законами
  • Для кредита всегда составляется письменный договор, для займа он не обязателен
  • Кредит выдается только в денежной форме, займ — в денежной или имущественной
  • Для получения кредита заемщик должен соответствовать требованиям займодавца, для займа достаточно согласия обеих сторон
  • Кредит всегда оформляется на определенный срок, для займа это условие не обязательно
  • Кредит погашается частями в течение срока, займ — полной суммой в его конце

С какими особенностями вы сталкивались при оформлении кредитов и займов? Поделиться своим опытом вы можете в комментариях к этой статье.

Видео

Эксперты сайта ipotek.ru объясняют разницу между займом и кредитом.

Источник: vsezaimyonline.ru

Бонусные мили – это программа лояльности банка и авиакомпании, направленная на продвижение своих продуктов и услуг. В данной статье мы рассмотрим что это такое, критерии выбора, рейтинг лучших банков и многое другое.

Что это такое?

Мили — это внутренняя «виртуальная» валюта авиакомпании. Виды бонусных миль:

  • Премиальные мили — это такие бонусы, которые в будущем можно будет тратить на авиабилеты или на то, чтобы повысить класс обслуживания в аэропортах и самолетах. Как правило у этих миль есть срок действия, который составляет от 20 до 36 месяцев.
  • Статусные мили оказывают влияние на уровень обслуживания. Чем больше таких миль скопилось на карте пассажира, тем более важной персоной он становится. Статусные мили обнуляются каждый год 31 декабря.

Основные способы получения миль:

  • Перелеты авиаперевозчиком или компаниями-партнерами. Этот способ считается наиболее простым и быстрым для того, чтобы накопить мили. Больше всего он подходит для тех, кто достаточно часто летает в одном и том же направлении. Таким пассажирам легко выбрать программу лояльности, которая дает возможность ощутимо сэкономить денежные средства, при этом не меняя своих планов и предпочтений
  • Покупка услуг и товаров в магазинах и Интернете. За покупки всегда начисляется меньше миль, чем за траты у авиакомпаний и их партнеров
  • За другие операции, проведенные по кредитным или дебетовым картам, которые были выпущены банками совместно с данным авиаперевозчиком

Кобрендовые карты

Кобрендовая карта — это платежная карта, которая сочетает в себе две функции: классической банковской карты и бонусной карты для накопления баллов или миль у партнеров. Практически все крупные банки предлагают своим клиентам кобрендовые карты (чаще всего кредитные) для экономии на авиаперелетах. В некоторых банках на «мильный» счет зачисляется процент от стоимости покупки, в других — за каждый потраченный по карте евро или доллар добавляют бонусную милю.

При выборе кобрендовой карты для накопления бонусных миль необходимо обратить внимание на:

Статус карты

Статус карты определяется ее основными характеристиками: чем он выше, тем больше преимуществ карта дает своему владельцу. Различают три класса банковских карт: электронные, классические и статусные.

  • Карты самого низкого уровня – электронного – чаще всего выдаются на руки сразу после предъявления паспорта и оформления заявления, но не предлагают каких-либо существенных преимуществ
  • Карты классического уровня (Visa Classic, MasterCard Standard, МИР Классическая) являются именными, имеют высокий уровень защиты и используются для оплаты в магазинах или в Интернете
  • Держатели статусных карт (Gold, Platinum и выше) получают дополнительные привилегии в виде различных бонусов и скидок. При этом требования к клиенту могут быть значительно строже

Тип карты (дебетовая или кредитная)

Дебетовая карта — это карта, которая позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на счёте, к которому она привязана. Кредитная же карта использует средства, предоставленные банком (в пределах установленного лимита и в соответствии с условиями договора). Суммы начисления миль по кредитным и дебетовым картам обычно не отличаются

Также при выборе карты стоит обратить внимание на стоимость открытия и обслуживания карты и условия начисления бонусных миль.

Самые выгодные карты с бонусными милями

Далее представлены карты с наиболее привлекательными условиями начисления миль в 2019 году:


Альфа-Банк, «AlfaTravel»

Карта с высоким статусом для активных путешественников. Мили, которые она копит, действуют у более чем 300 авиакомпаний и 185 лоукостеров, и не сгорают при активном использовании карты. Держателю доступны дополнительные счета в долларах, евро, фунтах стерлингов и швейцарских франках, медицинская страховка, персональное обслуживание в банке и другие преимущества.

Условия карты «AlfaTravel»:

  • До 11% возвращается милями за покупки на сайте travel.alfabank.ru, до 5% — за остальные покупки
  • Процентная ставка: от 23,99 % годовых
  • Кредитный лимит до 500 000 рублей
  • Льготный период: до 60 дней
  • Доступен дебетовый вариант

Тинькофф, «S7 Airlines»

Накопленные по этой карте мили можно потратить на перелет рейсами S7 Airlines и альянса oneworld или использовать их для повышения класса обслуживания до бизнес-класса. Держатель становится участником программы лояльности S7 Priority и получает дополнительные преимущества:

  • 20 000 миль в подарок при совершении покупок на сумму более 600 000 руб за первые 3 месяца
  • Закрытые распродажи авиабилетов 2 раза в год
  • До 2 бесплатных повышений класса за квартал (при активном использовании)

Условия карты «S7 Airlines»:

  • До 4 миль за 60 рублей за покупки на s7.ru, до 2 миль за другие покупки по карте, до 18 миль у партнеров банка
  • Процентная ставка: от 12% до 39,9% годовых
  • Кредитный лимит: до 1 500 000 рублей
  • Льготный период кредитования: до 55 дней
  • Доступен дебетовый вариант
  • Доступны варианты с повышенным статусом

Сбербанк, «Аэрофлот»

Держатель карты становится участником программы «Аэрофлот Бонус» и получает спецпредложения от Аэрофлота и партнеров. Мили, которые копит карта, можно потратить на билеты авиакомпаний альянса SkyTeam, повышение класса обслуживания и покупки у партнеров или благотворительность.

Учтите, что накопленные мили не действуют у лоукостера Победа, несмотря на то, что он является «дочкой» Аэрофлота. В будущем компания планирует запустить собственную бонусную программу.

Условия карты «Аэрофлот»:

  • До 1,5 миль за 60 рублей за все покупки
  • Процентная ставка: до 27,9% годовых
  • Кредитный лимит: до 300 000 рублей
  • Льготный период: до 50 дней
  • Доступен дебетовый вариант
  • Доступны варианты с повышенным статусом

ВТБ, «Мультикарта» с опцией «Путешествия»

Мультикарта заменила собой все старые карты ВТБ24, в том числе Карту Мира. При включении опции «Путешествия» эта карта начинает копить мили, которые можно потратить на travel.vtb.ru. Начисление миль зависит не от категории покупок, а от суммы трат в течение месяца. Можно получать как собственные мили ВТБ, так и бонусы от авиакомпаний, услугами которых вы воспользовались.

Условия «Мультикарты»:

  • До 5% возвращается милями при сумме трат от 75 000 рублей в месяц
  • Процентная ставка: от 26 % годовых
  • Кредитный лимит до 1 000 000 рублей
  • Льготный период: до 100 дней
  • Доступен дебетовый вариант

5 мифов о бонусных милях

  • Миф первый. Пассажир совершает полеты достаточно редко, поэтому думает, что никогда на бонусы не накопит. В некоторых программах лояльности для премиального авиабилета на короткое расстояние в одну сторону достаточно примерно 4 500 миль. Эти мили можно получить, удачно слетав один раз эконом-классом к примеру из Москвы в Иркутск и также обратно.
  • Миф второй. Бонусы за полет пассажир может заработать только у той авиакомпании, которой летит. Это заблуждение до сих пор широко распространено среди большинства пассажиров. Бонусные мили за перелет чаще всего дают практически все партнерские авиаперевозчики, в том числе члены того же альянса, что и перевозчик, которым пассажир совершает перелет.
  • Миф третий. Если пассажир достаточно часто летает одной авиакомпанией, то и бонусы необходимо складывать в ее программу. Чаще всего это заблуждение. К примеру, компания «Аэрофлот» за свою перевозку в Европу может не начислить ни одной мили. Это зависит от авиаперевозчика, которым летит пассажир, и от тарифа, по которому был продан билет. Программы лояльности в различных авиакомпаниях сильно отличаются. Количество премиальных миль за один и тот же билет в разных программах может быть абсолютно разным, все зависим от программы лояльности и тарифа.
  • Миф четвертый. У пассажира уже есть счет в какой-либо из бонусных программ и на нем копятся мили. На остальное можно не обращать внимания. Предположим, что в самолете пассажиру дали заполнить анкету и сказали, что это совершенно бесплатно. Он зарегистрировался, ему дали бонусную карту. Нужно понимать, что таких бонусных карт он может получить столько, сколько есть авиаперевозчиков. Сами по себе эти карты ничего не дают. Эффективность бонусов в таком случае будет практически нулевой.
  • Миф пятый. Чтобы получать бесплатные билеты и другие бонусные привилегии, пассажиру обязательно необходимо много летать. С появлением кобрендовых карт, которых на данный момент в России большое разнообразие, пассажир может копить мили или бонусы, оплачивая свои привычные покупки или оплачивая различные услуги как в реальной жизни, так и в Интернете.

Как подсчитывать бонусные мили?

Чтобы правильно посчитать бонусные мили, нам необходимо знать четыре пункта:

  1. Авиакомпания, рейсом которой летит пассажир. В авиабилете указан код рейса, который начинается с двух латинских букв. Это код IATA этого авиаперевозчика. Например, SU — Аэрофлот, S7 — S7 (Сибирь), AF -AirFrance
  2. Тариф билета. Чаще всего — один из трех классов обслуживания (первый, бизнес и эконом класс). В авиабилете класс бронирования указывается отдельно (класс бронирования, booking code), либо это первая буква в названии тарифа
  3. Авиаперевозчик, который совершает перелет. Множество совершаемых рейсов бывают совместными и имеют 2 кода, хотя физически самолет один. Пример: рейс Париж-Москва может иметь код SU-Аэрофлота и AF-AirFrance. В таком случае, самолет принадлежит какой-то одной из этих авиакомпаний
  4. Длительность перелета. Чаще всего авиакомпании начисляют премиальные мили основываясь на расстояние, которое пролетает пассажир. В интернете существуют сервисы, измеряющие расстояние. Необходимо ввести коды аэропортов и сервис покажет расстояние в милях в одну и в обе стороны

Пример подсчета миль:

Существуют достаточно дешевые авиабилеты по промо-тарифам «Alitalia» в Европу. Они поступают в продажу по тарифу R (например, Турин, который одно время был доступен по 5 000-7 000 рублей). Необходимые данные известны — авиаперевозчик «Alitalia», тариф R, перелет совершает «Alitalia», длительность полета по маршруту Москва-Рим-Турин составляет 4 000 миль. Alitalia, продавая данные билеты на своем сайте, сообщает, что по ее программе лояльности пассажиру причитается 0 миль.

Смотрим, кто в альянсе «SkyTeam» может оказаться более щедрым — «Flying Blue» от «AirFrance» и «KLM» дает 25% на внутренние рейсы (Рим-Турин). Если пассажир продолжит поиск, то он в скором времени дойдете до программы «Delta SkyMiles» и его терпение будет вознаграждено 100 процентами от расстояния которое он пролетит. За перелет по тарифу R Alitalia Москва-Рим-Турин по этой программе премиальных миль клиент авиаперевозчика заработает 4 000 мили, которые в будущем сможет потратить.

Выводы:

  1. Проверять, сколько бонусов можно получить и как происходит их накопление, необходимо в нескольких программах
  2. Компания, которая продает авиабилеты, не обязательно дает большее количество бонусных миль, чем другой партнер
  3. Мили можно и нужно копить сразу в нескольких программах лояльности

Как проверить начисленные мили?

Посмотреть, сколько миль начислилось по вашей карте, вы можете в личном кабинете бонусной программы. Например, если у вас есть карта Сбербанка, то проверить мили вы можете в личном кабинете Аэрофлот Бонус. Также в личном кабинете вы можете просмотреть правила начисления миль, изучить актуальный список партнеров и оформить покупку с использованием баллов.

В одних случаях вы получите данные для входа вместе с картой. В других вам нужно будет регистрироваться самому, после чего привязывать карту к аккаунту.

Процесс регистрации в большинстве случаев одинаковый. Вам нужно будет указать ФИО, паспортные и контактные данные, логин и пароль. Также будет необходимо ввести номер бонусного счета – его можно найти на самой карте, в договоре или в SMS после начисления миль. После регистрации не забудьте подключить карточку к личному кабинету.

Если вы ранее были зарегистрированы в мильной программе авиакомпании, то при оформлении банковской карты вы можете сообщить сотруднику банка номер счета в программе. В противном случае вы не сможете узнать баланс – к одним паспортным данным может быть привязан только один мильный счет. Тогда вам придется перевыпускать карту – эта операция, в большинстве случаев, платная.

Как пользоваться бонусными милями?

Расходовать бонусные мили можно не только на перелеты. С их помощью можно забронировать отель, взять напрокат автомобиль и даже оплатить милями разные товары— спортивное снаряжение, одежду, гаджеты, бытовую технику и многое другое.

Также с помощью бонусных миль можно повысить уровень комфорта в длительных перелетах. Стоит учитывать, что за бонусы можно повысить класс обслуживания не только по своему билету, но и для всех пассажиров, указанных в вашем бронировании.

В зависимости от условий бонусной программы, мили могут списываться во время покупки или после нее. В первом случае необходимо сообщить продавцу о том, что вы хотите списать мили или их часть. Во втором вам нужно будет выбрать покупку в личном кабинете и запросить ее компенсацию за счет баллов.

Итак, при правильном использовании бонусные мили помогут сэкономить вам на авиабилетах и некоторых других расходах в путешествиях. При их использовании нужно учитывать следующие нюансы:

  • Проще всего копить мили с помощью банковской карты, выпущенной совместно с авиакомпанией, которой вы пользуетесь
  • Количество баллов, которые вы получите, будет зависеть от вашего статуса в бонусной программе
  • Сумма миль за авиабилет зависит от направления, стоимости перелета, класса и других параметров
  • Чтобы воспользоваться милями, выберите соответствующий пункт при бронировании билетов или предъявите бонусную карту на кассе аэропорта
  • Следите за накомленными вами бонусами в личном кабинете программы

Пользуетесь ли вы бонусными милями? Поделиться своими отзывами и рассказать о выгодных картах с этой бонусной программой вы можете в комментариях.

Источник: vsezaimyonline.ru

Для удобного ведения бизнеса и расчетов без ограничений предприниматель может оформить расчетный счет в банке. С помощью него легко распоряжаться деньгами бизнеса, заключать сделки, уплачивать налоги, вести бухгалтерский учет. При этом очень важно выбрать такое предложение, условия которого будут наиболее удобными для вашего дела.

В этой статье мы расскажем вам, как выбрать расчетный счет для бизнеса.

Для какой цели нужен счет

Открыть расчетный счет могут как индивидуальные предприниматели, так и юридические лица. Для них банки предлагают различные условия и дополнительные услуги. Расчетные счета отличаются друг от друга стоимостью открытия, обслуживания и платежных поручений. Различные сочетания условий будут удобными для разных типов бизнеса – торговли, производства, внешнеэкономической деятельности и других.

Как можно быстро оформить счет

Чтобы открыть счет, нужно подготовить пакет регистрационных и учредительных документов, и передать его на рассмотрение в банк. На все это уходит много времени. Если счет вам нужен быстро, то воспользуйтесь счетом со срочным оформлением за час или за день. Можно оставить заявку онлайн и сразу же получить реквизиты счета. Передать документы на рассмотрение и подписать договор можно в отделении банка или у специалиста, который приедет на ваше место работы.

Сколько стоит обслуживание счета

Предпринимателю, особенно начинающему, полезно сэкономить на открытии и обслуживании счета. Для него подойдет расчетный счет с бесплатным или недорогим обслуживанием. Также некоторые банки предлагают тарифы с бесплатными платежками – количество таких платежей в неделю или месяц обычно ограничено. Если вы часто пользуетесь наличными, то подберите счет с низкой комиссией за пополнение и снятие. Учтите, что у тарифов с разной стоимостью могут сильно отличаться условия обслуживания и доступные услуги. В разных ситуациях будут выгодными разные предложения.

Какие дополнительные функции вам нужны

Для комфортного ведения бизнеса банки предлагают различные дополнительные услуги – например, кредиты, депозиты, овердрафт и лизинг. Торговую компанию заинтересует эквайринг – прием к оплате банковских карт в обычных магазинах и в интернете. Некоторые банки помогают приобрести онлайн-кассы для торговли по требованиям ФЗ-54. Если вы только начинаете вести свое дело, то вам будет полезна услуга регистрации ИП или ООО. Банки также предлагают бизнесу свои банковские карты – зарплатные для работников и корпоративные для руководителей. Для тех, кто ведет активную внешнеэкономическую деятельность, подойдет дополнительный счет в долларах или евро с услугами валютного контроля. Учитывайте все доступные услуги при выборе тарифа.

Заключение

От того, на каких условиях вы оформите счет, будет зависеть дальнейшее ведение вашего дела. Правильно подобранный тариф поможет вам эффективно вести расчеты с партнерами и клиентами, управлять финансами и платить налоги.

Источник: vsezaimyonline.ru

Многие люди при оформлении кредита сталкиваются с тем, что условия предложения сильно отличаются от заявленных в рекламе. Процентная ставка по увеличивается, появляются скрытые комиссии, а сам банк навязывает дополнительные услуги. Такие подводные камни есть у любых предложений — потребительских, ипотечных, залоговых, кредитов наличными или рассрочки по типу 0-0-12 в магазинах.

Из-за этих неожиданных нюансов предложение оказывается не таким выгодным, как заявлялось. Поэтому заемщику важно знать, как можно избежать этих проблем и получать более удобные условия. В этой статье мы расскажем вам об основных «подводных камнях» и о том, как с ними справиться.

Кредит под залог недвижимости

Такие кредиты часто предлагают более выгодные условия, чем обычные без обеспечения. Они часто предлагают более крупные суммы под сниженные проценты при менее строгих требованиях к заемщику. Однако, при его получении заемщик может столкнуться с рядом непредвиденных проблем:

  • Перед выдачей кредита банк должен оценить ваше жилье, чтобы озвучить его стоимость. От нее будет зависеть сумма долга. Расходы по оценке недвижимости банк может переложить на заемщика
  • В оформление может быть включено страхование залога (обязательно по закону) и заемщика (необязательно). Страховые взносы могут достигать достаточно больших размеров и, таким образом, перекрывать выгоду от низких процентов. Выбрать страховую компанию обычно нельзя – банки будут предлагать услуги своих партнеров на выгодных для них условиях
  • Банк может занизить реальную стоимость имущества – следовательно, уменьшится сумма. Так организация дополнительно защищается от рисков – при не возврате квартира или дом будет продан по рыночной стоимости, а вырученная сумма пойдет на погашение долга и процентов по нему
  • На операции с недвижимостью в залоге могут накладываться различные запреты или ограничения. Например, в течение срока вы не сможете продать, обменять или подарить квартиру, сделать ремонт или сдать в аренду
Как избежать?Все условия кредита под залог недвижимости прописаны в договоре. Внимательно изучите его, обратите внимание на комиссии и дополнительные платежи. Заранее уточните у банка, какие операции и на каких условиях можно совершать с заложенной квартирой или домом. Также узнайте, в каком порядке происходит реализация залога при неуплате.

Кредиты 0-0-24 и 0-0-12: в чем подвох?

Многие магазины предлагают беспроцентную рассрочку, часто на срок до 12-24 месяцев, на свои товары. На самом деле, такая рассрочка – это тот же кредит, проценты по которому платит не заемщик, а продавец. Такие предложения имеют несколько неприятных нюансов, из-за которых такие предложения оказываются невыгодными для покупателей:

  • Обычно магазин заранее включает переплату по такому кредиту в стоимость своего товара. Итоговая цена может быть заметно выше, чем у аналогичных предложений у других организаций. Кроме того, «рассрочка» может действовать только на отдельные позиции – чаще всего, непопулярные или самые дорогие
  • В сумму могут быть включены дополнительные платежи или услуги – например, комиссия за выдачу, выпуск кредитной карты или страховые взносы. Их размер может быть достаточно большим – иногда больше, чем переплата по стандартному предложению на эти же сумму и срок. При отказе от этих услуг банк может отказать в кредите
  • Беспроцентный период может распространяться не на весь срок, а только на его часть – например, на первые несколько месяцев. Далее на сумму оставшегося долга может начисляться стандартная ставка данного банка. Досрочное погашение такого долга может быть запрещено или жестко ограничено

Настоящая, «чистая» рассрочка оформляется непосредственно между покупателем и продавцом – какие-либо кредитные организации в ней не участвуют. Но такие предложения встречаются очень редко из-за высоких рисков невозврата и отсутствия у магазина инструментов для оценки надежности клиентов.

Как избежать?Перед обращением за кредитом по типу 0-0-12 заранее изучите его условия – как со стороны банка, так и со стороны магазина. Ознакомьтесь с порядком оформления, комиссиями и дополнительными услугами. Подберите предложение, которое накладывает меньше всего ограничений на досрочное погашение – так вы сможете вернуть долг заранее и с минимальными переплатами. Старайтесь не обращаться за подобными предложениями, когда с начала акции прошло много времени – на старте условия иногда более выгодные.

Но лучше всего – не соглашаться на такие предложения вообще. Заранее планируйте свои покупки и не поддавайтесь на манипуляции магазинов и банков. Если у вас намечаются крупные траты – оформите для них обычный потребительский кредит в банке, в котором вы уже обслуживаетесь. Условия могут быть более выгодными: сумма будет больше, а процентные ставки — ниже.

Ипотечный

Ипотека является формой кредита под залог недвижимости, поэтому большинство подводных камней у них общие. Но у нее есть ряд своих нюансов, которые стоит учитывать при обращении за ним:

  • В сумму могут быть включены дополнительные комиссии – оценка недвижимости, регистрация сделки, страхование и другие. Из-за них размер переплат заметно увеличится
  • Действия с недвижимостью на срок ипотеки могут быть запрещены или ограничены. Нельзя будет продать жилье, сдать его в аренду, сделать ремонт или перепланировку без согласия банка
  • Банк может запретить или ограничить досрочное погашение ипотеки, и изменять процентную ставку без уведомления и согласия заемщика. Причины изменения ставки иногда запутанные или размытые
  • При оформлении ипотеки почти всегда необходимо уплатить первоначальный взнос – часть от рыночной стоимости жилья. Иногда кредит может быть оформлен без такого взноса, но у этих предложений почти всегда более низкие суммы и высокие проценты
Семья, у которой есть право на материнский капитал, может использовать его сумму для погашения первого взноса или его части.
  • Купить квартиру или дом вы можете только у партнеров банка – застройщиков или агентств недвижимости. Выбрать жилье, которое будет соответствовать вашим пожеланиям, становится сложнее
  • Риски, связанные с утратой или повреждением ипотечной недвижимости (например, из-за пожара или стихийного бедствия) берет на себя заемщик. Ему будет необходимо заменить или восстановить залог. Если свои права на квартиру заявляет третье лицо, то заемщику придется самому доказывать собственность через суд

Как избежать?

Как и в случае с кредитом под залог жилья, внимательно прочитайте договор. Обратите внимание на дополнительные услуги, комиссии и условия изменения процентной ставки. Заранее узнайте, с какими застройщиками и агентствами сотрудничает банк. Уточните, какие ограничения накладывает банк на купленную в ипотеку недвижимость, и в каком порядке они снимаются.

Потребительский

Одним из самых популярных видов банковских кредитов является потребительский. Он оформляется достаточно быстро и позволяет использовать деньги почти на любые цели. С этим типом связано больше всего различных подводных камней:

  • Самая частая проблема – это навязывание страховки. При оформлении банки часто предлагают заключить договор страхования здоровья, жизни и платежеспособности заемщика. С одной стороны, страховка поможет вам вернуть долг при непредвиденной ситуации. С другой – к платежам прибавляются страховые взносы, которые почти невозможно вернуть
  • Проценты в рекламе – одни, а на деле – другие. Вы видите рекламу с заманчивым предложением взять кредит под 10% годовых. Но при подписании договора вы узнаете, что ставка составляет 25-30%. Банки указывают минимальную ставку в своей рекламе, чтобы привлечь невнимательных клиентов, и объясняют условия для получения такой ставки мелким шрифтом, чтобы не нарушать закон о рекламе.
  • В договор могут быть включены дополнительные услуги – SMS-уведомления, выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета и другие. Отказ от этих услуг может означать отказ в выдаче кредита – в договоре прописано, что банк может отказать заемщику без объяснения причин. То же самое касается и страховки
  • Также в договор включаются дополнительные комиссии – например, за досрочное погашение, внесение платежей некоторыми способами или просрочку платежа. Эти комиссии часто скрываются от заемщика мелким шрифтом или сложными формулировками. Часто такие комиссии (например, за просрочку) возникают уже после того, как заемщик внесет платеж или полностью погасит долг
  • Иногда банки ограничивают цели, на которые можно потратить кредитные средства. Вам нужно будет подтвердить целевое расходование денег – в противном случае процентная ставка будет увеличена
Как избежать?Все условия – сумма, срок, процентная ставка и полная стоимость, а также санкции за просрочку платежа – должны быть четко указаны в договоре. Это требует закон «О потребительском кредите (займе)». Заранее изучите договор или отдайте его на проверку юристу. Обязательно уточните порядок внесения платежей и составьте график погашения. После того, как вы вернете долг, запросите справку о его погашении.

Что касается дополнительных услуг и страховки, то вы имеете право отказаться от них – его дает закон о защите прав потребителей. Если банк продолжает их навязывать, то обратитесь в правоохранительные органы или требуйте судебного разбирательства.

Кредитование наличными

Кредит наличными – одна из форм потребительского кредитования. К нему чаще прибегают те, кто не хочет связывать себя с банком и открывать в нем счета и или карты. Нюансы у него – те же, что и у потребительского:

  • Часто при выдаче такого кредита деньги не выдаются наличными сразу, а зачисляются на счет заемщика. За вывод денег со счета в банкомате или кассе банк возьмет комиссию – она может составлять до 6% от суммы
  • При оформлении заемщику могут навязывать дополнительные услуги (в том числе, страховку), которые повлияют на размер переплаты. Отказаться от них тяжело, так как зи-зи этого банк может отклонить заявку
  • Кредиты на крупные суммы редко выдаются наличными, так как в такой ситуации сложнее отследить цель расходования. Многие целевые кредиты (например, ипотека или автокредит) всегда выдаются только безналичным способом
Как избежать?Условия выдачи наличными всегда прописаны в договоре. Если в нем сказано, что кредит перечисляется на счет или карту, то от такого предложения лучше отказаться. Обратите внимание и на все остальные условия, комиссии и услуги.

Выводы

Всех подводных камней при образщении за кредитом избежать почти невозможно – так или иначе, с некоторыми условиями заемщику придется смириться. Но с большей частью проблем при его получении и использовании можно справиться, если помнить простые правила:

  • Всегда внимательно изучайте договор и другие документы по кредиту, обращайте внимание на непонятные и спорные пункты
  • Помните, что вы имеете право отказаться от любых навязываемых услуг, если они не являются обязательным условием для получения займа
  • При оформлении ипотеки займа под залог обратите внимание на порядок его получения и уплаты комиссий
  • Не ведитесь на рекламные уловки банков и магазинов – заранее изучайте реальные условия кредитования и планируйте погашение долга
  • После погашения долга не забудьте взять справку об отсутствии задолженностей перед банком

Рекомендую посмотреть несколько видео про подводные камни кредитов. Некоторая информация устарела, но обратить на нее внимание стоит.

А с какими подводными камнями при оформлении кредита сталкивались вы? Поделиться своим опытом борьбы с такими проблемами вы можете в комментариях.

Источник: vsezaimyonline.ru

Многие в нашей стране знают о банке Точка, который работает исключительно с бизнесом. Но люди часто сомневаются в том, стоит ли доверять финансы своего дела банку без офисов. Кроме того, в конце лета — начале осени 2017 года вокруг него произошло несколько событий, которые также могут отпугнуть часть клиентов.

В этой статье объясняется ситуация, которая сложилась вокруг Точки. Также вы узнаете, почему ее многие считают лучшим среди корпоративных банков.

Что представляет собой Точка

Этот банк специализируется на расчетно-кассовом обслуживании малого и среднего бизнеса. Он предлагает все необходимые предпринимателям услуги – расчетные счета с удобными тарифами, депозиты, эквайринг, зарплатные карты, сопровождение валютных сделок и другие. Точка постоянно работает над качеством и оперативностью своих услуг, стремится сделать их доступными для всех. Это видно уже по ее слогану – «Тот самый лучший банк для предпринимателей».

Точка появилась в 2014 году, ее создала команда Банка24.ру, который также занимался обслуживанием бизнеса, и ранее потерял лицензию. Она начала работать на базе ФК Открытие – одного из крупнейших российских банков, который находится на 8 месте по числу активов. Точка открывает все счета на базе Открытия и предоставляет собственные инструменты для управления ими — интернет-банк, мобильные приложения, бизнес-карты и другие.

Среди конкурентов Точка выделяется тем, что работает без офисов для обслуживания клиентов. Все вопросы – от приема заявок до подключения эквайринга – решаются через интернет и выездных специалистов. Такая схема работы помогает оперативно обслуживать своих клиентов во всех крупных городах России. Кроме Точки, такую схему работы применяют только Модульбанк, Тинькофф, Веста Банк и несколько других проектов.

Разбор ситуации с Точкой

На работу проекта повлияли два значимых события, которые произошли во второй половине 2017 года. Это санация Открытия и создание мультибанковского проекта совместно с Киви. Разберем обе ситуации по отдельности:

Санация Открытия и ее последствия

Летом 2017 года банк Открытие начал стремительно терять рейтинги кредитоспособности и надежности. Как сообщает РБК, проблемы начались после попытки приобрести страховую компанию Росгосстрах и принадлежащей ей банк. Также Открытие участвовал в санации банка Траст в 2014 году и присоединил его к своей финансовой группе. Обе эти операции не были успешными, и слишком активная политика расширения подкосила стабильность компании.

Клиенты начали массово забирать вклады из банка. К концу августа капитал Открытия снизился более чем на триллион рублей. Тогда за ситуацию решил взяться Центробанк РФ. Так как Открытие – очень крупный банк с большим числом активов, который обслуживает клиентов по всей России, отзывать его лицензию может быть опасно для российской экономики. Поэтому 29 августа 2017 года ЦБ принял решение о его санации.

В сентябре Центробанк создает Фонд консолидации банковского сектора – специализированный орган, который будет заниматься проблемными банками. Этот фонд и занялся санацией Открытия. Он назначил временную администрацию, которая взяла на себя управление банком. 75% его акций перешли в собственность ЦБ.

Состояние банка стабилизируется, но окончательный вопрос о его судьбе пока не решен. Сейчас Центробанк планирует выкупить все акции Открытия и полностью взять его под свое управление. В качестве крайней меры возможно слияние с Бинбанком. Он также проходит санацию по схожей причине – из-за слишком активного расширения и поглощения мелких банков он стал менее стабильным.

Санация Открытия стала крупнейшей за всю историю современной российской банковской сферы. До этого таковой считалась санация Банка Москвы, которая длилась с 2011 по 2016 годы и закончилась тем, что он вошел в состав ВТБ.

По состоянию на начало 2019 года, Открытие продолжает успешно работать в прежнем режиме – выдавать кредиты, принимать вклады, выпускать и обслуживать банковские карты. То же самое касается и Точки – ее клиенты могут не бояться проблем с банком.

Точка и Киви Банк

В октябре 2017 года Открытие начинает сотрудничать с Киви-Банком, который известен благодаря системе электронных кошельков QIWI и сети платежных терминалов. Благодаря им банк также стал одним из наиболее значимых в России.

Открытие передает Киви право на использование сервисов и технологий проекта. Также он приобретает часть акций Киви. Временная администрация, назначенная Центробанком, одобрила сделку. Киви хочет развить идеи Точки и предоставить ее клиентам дополнительные возможности от взаимодействия сразу с несколькими банками.

Таким образом, Точка становится первым в России и в мире мультибанковским сервисом. В ее распоряжении теперь есть мощности и технологии сразу двух стабильных банков, а клиенты могут выбрать, на базе какого из них лучше открыть счет. Точка сможет более активно развиваться за счет прихода новых клиентов через Киви. Все основные инструменты для работы со счетами, такие как интернет-банк и мобильное приложение, сохраняются в прежнем виде.

В будущем участниками мультибанковского прокета могут стать и другие крупные кредитные компании. Уже сейчас ведутся переговоры с представителями Сбербанка, Альфа-Банка, Тинькофф, Райффайзенбанка и Ак Барс. Если они будут успешными, то через Точку также можно будет оформить расчетный счет на базе одного из них с удобным обслуживанием в удаленном режиме.

Что меняется для клиентов?

Со стороны для клиентов проекта, как новых, так и постоянных, ничего не изменится. Точка продолжает обслуживать своих клиентов, предоставляет все необходимые услуги, проводит все платежи и переводы в срок.

Теперь при оформлении счета вы можете выбрать, на балансе какого банка он будет держаться – на Открытии или на Киви. Качество обслуживания и тарифы при этом остаются прежними. Если вы сомневаетесь в дальнейшей судьбе Открытия, то вы можете открыть счет или перевести его на базу более надежного Киви.

То же самое касается Рокетбанка – сервиса, который предлагает банковские дебетовые карты для частных клиентов. Он также работал на базе Открытия и также стал частью мультибанковского проекта. Здесь Точка оформляет карты для зарплатных проектов. Впоследствии Рокетбанк полностью перешел под управление QIWI.

Стоит ли открывать счет в Точке?

Ситуация, которая складывается вокруг Точки, может быть понятна не всем и оставляет много вопросов. Тем не менее, банк остается одним из лучших на рынке корпоративных предложений. Помогают ему в этом такие особенности:

  • Если сравнивать с аналогичными предложениями других банков, расчетно-кассовое обслуживание в Точке является одним из самых выгодных. Здесь есть как простой тариф с бесплатным обслуживанием для маленьких ИП, так и предложения с разнообразными функциями и процентами на остаток для небольших компаний. Чтобы открыть счет, не потребуется много времени, а его реквизиты вы получите уже после оформления заявки. При оформлении вы получите скидки на рекламу вашего дела в интернете.
  • Для зарплатного проекта предусмотрены очень удобные карты с полностью бесплатными выпуском и обслуживанием, без комиссии за перечисление зарплаты без ограничений на снятие наличных в любых банкоматах и с обширной бонусной программой. Такую карту может оформить ИП без сотрудников, чтобы перечислять на нее деньги на личные нужды. При переводе зарплаты сервис учитывает все налоги и сборы и автоматически списывает их суммы.
  • Благодаря мульти-банковской схеме работы Точка получает высокий уровень стабильности. Она существует на базе двух крупных и национально значимых банков России, а в будущем эта «база» может вырасти за счет новых участников. Если одним из них что-то случится, другой может в любой момент подхватить обслуживание вашего счета.
  • Для тех, кто часто совершает сделки с иностранными партнерами, проект предлагает удобную систему валютного контроля. Он бесплатно откроет валютный счет, поможет выбрать выгодный курс валюты, предоставит все необходимые инструменты для оформления сделок. Также к вам будет прикреплен личный помощник, который объяснит все непонятные моменты и поможет пройти некоторые процедуры. Банк всегда взимает очень низкую комиссию за все операции.
  • Точка постоянно вводит новые услуги для предпринимателей. Например, это помощь с регистрацией бизнеса, которая доступна во многих крупных городах России. Специалисты банка объяснят вам, что нужно сделать для регистрации, помогут правильно подготовить документы и проверить юридический адрес. Банк всегда сам сообщает о новых счетах в налоговую инспекцию.
  • Точка уже третий год подряд занимает первые места в различных номинациях крупного банковского рейтинга Markswebb Rank & Report. В 2017 году он занял первое место в трех номинациях — «Банк для ИП без сотрудников», «Банк для торгово-сервисных компаний» и «Банк для компаний, ведущих ВЭД». В рейтингах лучших предложений для ИП и для ООО он также занимает высокие позиции за качество работы. Простые клиенты также высоко оценивают работу банка.

Также стоит сравнить условия расчетно-кассового обслуживания в Точке с предложениями других крупных банков:

Точка Сбербанк Авангард Тинькофф Модульбанк
Стоимость открытия Бесплатно Бесплатно До 1 000 рублей Бесплатно Бесплатно
Стоимость обслуживания От 0 до 2 500 рублей в месяц От 0 до 8 000 рублей в месяц 900 рублей в месяц От 490 до 4990 рублей От 0 до 4500 рублей в месяц
Стоимость платежек От 0 до 60 рублей От 0 до 100 рублей От 25 до 30 рублей От 19 до 49 рублей От 0 до 90 рублей
Способ оформления Онлайн с выездом специалиста В отделении банка с онлайн-заявкой В отделении банка с онлайн-заявкой Онлайн с выездом специалиста Онлайн с выездом специалиста
Услуги для торговли Торговый, мобильный и интернет-эквайринг Торговый, мобильный и интернет-эквайринг, онлайн-кассы Торговый, мобильный и интернет-эквайринг Торговый и интернет-эквайринг, онлайн-кассы Торговый и интернет-эквайринг, онлайн-кассы
Зарплатные проекты Бесплатные дебетовые карты Рокетбанка Бесплатные карты с корпоративным дизайном Бесплатные кредитные и дебетовые карты с корпоративным дизайном Бесплатные дебетовые карты Тинькофф Блэк Выплата зарплаты на любые карты без комиссии
Услуги для валютных операций Валютные счета, валютный контроль, консультации Валютные счета, валютный контроль, консультации, возврат НДС с экспорта Валютные счета, валютный контроль, консультации Валютные счета, валютный контроль, консультации Валютные счета, валютный контроль, консультации
Корпоративные карты Дебетовые, бесплатный выпуск и обслуживание Дебетовые и кредитные, обслуживание — до 2 500 рублей в год Дебетовые, обслуживание — до 1 000 рублей в год Дебетовые, бесплатный выпуск и обслуживание Дебетовые, обслуживание — до 200 рублей в год
Кредиты для бизнеса Нет Нецелевые, на пополнение оборотных средств, на развитие бизнеса, на рефинансирование Нецелевые, на пополнение оборотных средств, на развитие бизнеса, на выплату зарплаты, овердрафт Овердрафт На закупки, овердрафт
Другие услуги Регистрация бизнеса, бухгалтерский учет, депозиты, проценты на остаток по счету Регистрация бизнеса, бухгалтерский учет, депозиты, информационная поддержка, проверка контрагентов, банковские гарантии, лизинг Продленный операционный день, депозиты, проверка контрагентов, банковские гарантии, инструменты для холдингов Регистрация бизнеса, бухгалтерский учет, депозиты, проценты на остаток по счету, проверка контрагентов, банковские гарантии, бизнес-аналитика Бухгалтерский учет, информационная поддержка, банковские гарантии
Для кого подойдет Для малого бизнеса Для любого бизнеса Для среднего и крупного бизнеса Для любого бизнеса Для любого бизнеса

Поэтому, если вам нужно открыть расчетный счет для вашего дела, то Точка определенно сможет быть не самым последним вариантом.

Заключение

В заключение скажу, что, несмотря на сложную ситуацию, Точка продолжает стабильно работать и обслуживать клиентов из малого и среднего банка. Условия счета в ней вполне удобны как для небольшого ИП, так и для средней компании. Здесь любой предприниматель найдет все необходимые инструменты для комфортного ведения расчетов, заключения сделок и бухгалтерского учета.

В целом, Точка — интересный вариант для начинающих предпринимателей, которые еще не выбрали, где открыть счет. Это подтверждается такими фактами:

  • Точка разрабатывает собственные системы обслуживания клиентов, удобные для малого бизнеса; она работает без своих офисов — через интернет и выездных специалистов
  • Точка пережила санацию Открытия, на базе которого она была открыта
  • Точка стала первым в России мульти-банковским проектом — она работает на базе Открытия и Киви, что делает ее еще более надежной
  • Условия расчетно-кассового обслуживания эксперты и клиенты здесь отмечают как одни из самых выгодных
  • Точка регулярно вводит новые полезные услуги для малого бизнеса — от регистрации ИП и ООО до получения алкогольной лицензии

Пользовались ли вы услугами Точки? Изменилось ли что-нибудь после санации Открытия и присоединения к Киви? Оставить свой отзыв о банке вы можете в комментариях.

Источник: vsezaimyonline.ru

В некоторых ситуациях предпринимателю нужно узнать сведения о какой-либо компании или подтвердить сведения о себе. Сделать это можно с помощью выписки из ЕГРЮЛ — реестра юридических лиц. Однако, при ее оформлении нужно учитывать несколько важных нюансов.

В этой статье мы расскажем вам, как самостоятельно получить выписку из госреестра юрлиц. Вы узнаете, как заказать бумажную выписку в отделении налоговой службы или электронную. Также вы узнаете, в каких ситуациях вам потребуется выписка, и какие данные она содержит.

Подробнее о ЕГРЮЛ и выписке из него

ЕГРЮЛ, или Единый государственный реестр юридических лиц — это реестр, в который заносится вся информация о зарегистрированных в России юридических лицах. Его ведет Федеральная налоговая служба. Любая компания обязана иметь запись в реестре — без нее она не имеет права вести деятельность. Компании заносятся в реестр в процессе регистрации или реорганизации.

Как самостоятельно получить выписку из ЕГРЮЛ

В записи в реестре содержатся основные сведения о компании — тип, дата регистрации, виды деятельности и другие. Каждому юридическому лицу присваивается регистрационный номер — ОГРН. Если кому-либо нужна информация из реестра, то он может запросить выписку из него. Выписка отображает всю информацию о компании, занесенной в реестр.

Похожим образом устроен реестр индивидуальных предпринимателей — ЕГРИП. Налоговая служба заносит в него информацию о зарегистрированных ИП. Предприниматель в реестре также получает регистрационный номер — ОГРНИП. Из него можно получить информацию по любому предпринимателю в нем.

Для чего нужна выписка из ЕГРЮЛ

Выписка с информацией о компании может понадобиться ее руководителю или представителю в таких ситуациях:

  • При открытии расчетного счета, оформлении кредита или депозита
  • При оформлении сделок с недвижимостью
  • При участии в торгах, тендерах и закупках
  • При изменении состава учредителей и смены руководителя
  • При ликвидации или реорганизации лица
  • При судебных разбирательствах — нужна и истцу, и ответчику
  • В других целях — например, ее могут потребовать при изготовлении печати или получении лицензии

Этот документ заменяет свидетельство о регистрации юридического лица, которые не выдаются с 1 января 2017 года. Также он дополнительно подтверждает актуальность информации о компании.

Для чего нужна выписка из ЕГРЮЛ

Выписка о другом юридическом лице необходима для его проверки. По ней можно определить, зарегистрирована ли такая компания вообще, кем она была организована, какими видами деятельности она занимается, была ли она реорганизована или ликвидирована. Изучение выписки по другой компании — важный элемент проверки контрагента перед сотрудничеством.

Получить выписку может не только компания, но и физическое лицо (в том числе ИП). По информации в ней человек может изучить компанию подробнее — например, уточнить дату регистрации или наличие лицензий. По данным из документа можно дополнительно оценить надежность компании перед обращением в нее.

Что содержится в выписке из ЕГРЮЛ

Выписка из реестра юридических лиц содержит всю основную информацию о компании:

  • Сведения о статусе компании — действует или уже закрыта
  • Основные сведения о юридическом лице: организационно-правовая форма, полное и сокращенное наименования, ИНН и КПП
  • Адрес регистрации юридического лица
  • Сведения об уставном капитале и его размере
  • Сведения о регистрации или реорганизации компании
  • Данные руководителя и учредителей компании, сведения о долях в уставном капитале
  • Коды деятельности по ОКВЭД
  • Информация о лицензиях (если есть)
  • Информация о регистрации в фондах
  • Информация о филиалах и представительствах (если есть)
  • Если юридическое лицо ликвидировано или прекратило свою деятельность — информация о ликвидации или прекращении деятельности
  • Информация о внесении изменений в запись о юридическом лице, в том числе об исправлении ошибок (если есть)

Существует несколько категорий выписок. Стандартная выдается в отделении налоговой инспекции в бумажном виде и с синей печатью. Электронная оформляется онлайн и заверяется цифровой подписью. Расширенные выписки выдаются только по официальному запросу от государственных органов. Кроме информации из стандартной выписки, она имеет сведения о счетах юридического лица, паспортные и регистрационные данные руководителей, учредителей и совладельцев.

Как выглядит выписка (на примере компании Отличные наличные)

Как получить выписку

Получить информацию из реестра можно тремя способами:

  • В отделении налоговой инспекции. Здесь вам нужно будет подать заявление, уплатить госпошлину и дождаться изготовления документа. Вы получите бумажную версию с синей печатью — она имеет юридическую силу и ее примут в любых инстанциях
  • Онлайн на сайте ФНС. Для этого достаточно зарегистрироваться на сайте и отправить запрос в налоговую службу. Госпошлину здесь платить не нужно. Электронный документ заверяется цифровой подписью ФНС
  • Через специализированную фирму или онлайн-сервис. Сотрудники такой компании сами сформируют запрос в налоговую службу и соберут информацию о юридическом лице. Такие сервисы часто предлагают услуги комплексной проверки по различным параметрам. Услуги таких компаний платные, а выписки, которые вы получите, могут не иметь юридической силы

Рассмотрим подробнее первые два способа.

Получение бумажной выписки

Оформить выписку из реестра юридических лиц на бумаге можно в любом отделении налоговой службы. Обращаться в то отделение, в котором вы зарегистрированы, не обязательно. Также это можно сделать в МФЦ.

Получение бумажной выписки из Егрюл

Бумажная выписка может быть стандартной и срочной. Стандартная выдается через 5-7 дней после подачи заявки, срочная — уже на следующий день. При этом госпошлина за получение срочной выписки выше в два раза.

В отделении или МФЦ нужно написать заявление о предоставлении сведений о нужном вам юридическом лице. Форму можно узнать у сотрудника налоговой. В заявлении вам нужно указать наименование, ОГРН и ИНН компании, на которую вы хотите оформить документ, и требуется ли он срочно.

Примерный образец заявления

Образец заявления

Также вам нужно будет уплатить госпошлину: 200 рублей для стандартной выписки или 400 рублей для срочной. Для этого вам нужно подготовить квитанцию с помощью этого сервиса. Затем можно распечатать квитанцию, чтобы уплатить пошлину в банке, или внести платеж безналичным способом непосредственно на сайте.

После уплаты пошлины заявление в двух экземплярах и квитанция сдаются в ИФНС. Если в заявлении не было ошибок, а пошлина уплачена, специалисты начнут формировать документ. Его вы сможете забрать в назначенный при отправке заявления день.

Оформить выписку можно лично или через доверенное лицо. В этом случае нужна письменная доверенность на имя человека, который обращается в ИФНС.

Получение электронной выписки

Для получения электронной версии документа необходимо войти в свой аккаунт в Личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС. Если у вас еще нет аккаунта — зарегистрируйте его. Вам понадобятся только паспорт и ИНН, получать электронную подпись для этого не нужно.

Предприниматели получают свои данные для входа в аккаунт в процессе регистрации.

После регистрации войдите в свой аккаунт и перейдите в раздел «Все сервисы» на главной странице ФНС. В нем найдите пункт «Предоставление сведений из ЕГРЮЛ/ЕГРИП о конкретном юридическом лице/индивидуальном предпринимателе в форме электронного документа».

Здесь вы увидите список уже отправленных запросов с информацией о статусе их обработки. Чтобы отправить новый, нажмите кнопку «Подать новый запрос на выписку».

Список запросов

Выберите тип лица, на которое нужно запросить информацию — юридическое или ИП. Введите ИНН или регистрационный номер, и цифры с картинки. Нажмите кнопку «Сформировать запрос».

Запрос на выписку

Отправленный запрос отобразиться в списке. Вы сможете отследить его статус, а после выполнения — скачать готовую выписку.

Запросы

На формирование электронной выписки уходит от нескольких минут до 2-3 часов — зависит от нагрузки на налоговую службу.

Готовая выписка с электронной подписью сохраняется в формате .pdf. Вы можете открыть ее в любом PDF-просмотрщике. Однако, при открытии файла вы можете получить сообщение о недействительности электронной подписи. Чтобы этого избежать, нужно дополнительно настроить сертификаты:

  • Установите программы: Adobe Reader (бесплатная), КриптоПро CSP 4.0 (платная) и КриптоПро PDF (бесплатная)
  • Скачайте и установите сертификат Удостоверяющего центра ФНС. Для этого нажмите правой кнопкой мыши на файле сертификата и выберите пункт «Установить». В процессе установки выберите пункт «Поместить все сертификаты в следующее хранилище» и нажмите на кнопку «Обзор». В появившемся окне выберите хранилище «Доверенные центры сертификации»
  • Откройте Adobe Reader и перейдите в меню «Редактирование» — «Установки»
  • Выберите пункт «Подписи» и в разделе «Проверка» нажмите кнопку «Подробнее»
  • Установите опцию «Всегда использовать метод по умолчанию» — «КриптоПро PDF»
  • Откройте файл и нажмите кнопку «Проверить все» в разделе «Подписи»

Теперь электронная подпись будет всегда проверяться при просмотре.

Какой способ выбрать

У обоих способов получения электронной выписки есть свои преимущества и недостатки:

  • Для получения бумажной выписки нужно платить госпошлину, электронная же предоставляется бесплатно
  • Бумажная выписка изготавливается дольше, чем электронная — от одного до пяти-семи дней
  • Электронную версию нельзя распечатать — она не подойдет в ситуациях, когда необходим бумажный документ
  • Для просмотра электронной выписки иногда нужно устанавливать и настраивать сертификаты цифровой подписи, бумажный документ этого не требует

Читайте также

Поэтому разные типы документа будут нужны в разных ситуациях:

  • Бумажная — для оформления расчетного счета, участия в закупках, заключения сделок с недвижимостью и в других целях, где необходим бумажный документ
  • Электронная — для быстрой проверки контрагента или участия в торгах через интернет

Вопросы и ответы

Сколько времени действует выписка из ЕГРЮЛ?

Законы устанавливают конкретный срок действия только для таких ситуаций:

  • При участии в торгах по размещению госзаказа — 6 месяцев
  • При заверении сделки об отчуждении уставного капитала — 10-30 дней
  • При предоставлении в арбитражный суд — 30 дней

В остальных ситуациях законодательных ограничений по сроку действия у выписки нет. Однако, некоторые компании (например, банки) могут усьанавливать свои требования к сроку действия. Также свежую выписку желательно заказывать при проверке контрагента.

Равна ли электронная выписка бумажной?

Электронная выписка имеет ту же юридическую силу, что и бумажная, только когда она заверена цифровой подписью ФНС. В противном случае она может иметь только справочный характер. Распечатанная электронная или отсканированная бумажная выписка также не имеет юридической силы.

Есть ли разница в данных, которые приводятся в срочной, стандартной и электронной выписках?

Все три вида выписок содержат одинаковые сведения — информацию о юридическом лице, регистрационные данные, список кодов деятельности и другие. Разница — только в способе и скорости получения.

В каких ситуациях можно оформить расширенную выписку?

В расширенной выписке присутствуют сведения, которые не являются общедоступными. Поэтому она предоставляется только самому юридическому лицу или государственным органам по их запросу. Получить ее по другому лицу нельзя.

Сколько раз в году можно направлять запросы в реестр?

Получать выписки, как на себя, так и на другие юридические лица, можно неограниченное число раз. Обращайте внимание на скорость получения документа и, если получаете его в бумажном виде, размер госпошлины.

Где можно узнать ОГРН и ИНН компании, на которую нужно запросить сведения?

Заключение

Несмотря на кажущуюся сложность, получить выписку из реестра юридических лиц просто. Вы можете выбрать удобный вам способ — онлайн или в отделении налоговой инспекции. В любом случае вы получите документ, который поможет оценить ваш или чужой бизнес.

Таким же способом можно запросить информацию из ЕГРИП. Порядок действий, требуемая информация и даже размер госпошлины — те же. Разница только в составе сведений: у ИП нет некоторых параметров, свойственных компаниям.

Информация из реестра юридических лиц может потребоваться и предпринимателю, и частному лицу. Получить ее можно двумя способами:

  • В бумажном — для этого напишите заявление в отделении налоговой или МФЦ, и уплатите госпошлину (200-400 рублей). Выписку вы получите через несколько дней
  • В электронном — для этого отправьте запрос через Личный кабинет налогоплательщика. Платить госпошлину не нужно, а документ вы получите сразу

Бумажная выписка может потребоваться при открытии расчетного счета, оформлении сделки или подтверждении участия в тендере. Электронная — для проверки контрагента или подачи онлайн-заявки на участие в торгах. Распечатывать электронную или сканировать бумажную выписку нельзя — тогда она не будет иметь никакой силы.

Обращались ли вы за выпиской, а если обращались, то какой способ выбрали? Своим мнением вы можете поделиться в комментариях.

Екатерина Киселева
Екатерина Киселева

Бывшая служащая налоговой инспекции, на наш сайт попала случайно. Наталья может рассказать многое о налогах и государственном бюджете. Она расскажет вам о том, как сделать налоги своими помощниками, и как эффективнее взаимодействовать с государственными органами.

(5 оценок, среднее: 4.4 из 5)

Как самостоятельно получить выписку из ЕГРЮЛ

Перед тем, как выдать человеку кредит, банк должен убедиться в том, что клиент вернет заемные деньги полностью и в срок. Для этого кредитные организации вырабатывают различные правила и методы оценки кредитоспособности заемщика. Эти правила действуют для всех клиентов – как физических, так и юридических лиц.

В этой статье я расскажу о том, как банки проверяют заемщиков при выдаче кредита – физических лиц и предпринимателей. Зная общие правила проверки, вы сможете заранее оценить вероятность одобрения и отказа, а при необходимости – подстроиться под них.

Общие правила оценки заемщика

Эти правила применяются, независимо от типа заемщика, как к физическим лицам, так и к предпринимателям. С помощью них банк получает достаточное представление о платежеспособности и надежности клиента. Рассмотрим их подробнее.

Оценка кредитной истории

В первую очередь, кредитные организации обращают внимание на кредитную историю. По ней проще всего определить надежность потенциального клиента и вероятность невозврата долга. Банк делает запрос в ЦККИ, чтобы выяснить, в каких бюро находится КИ заемщика, после чего начинает работать с этими бюро.

В процессе проверки организация обращает внимание на следующие показатели:

  • Количество погашенных и непогашенных кредитов
  • Число и длительность просрочек – основное внимание уделяется просрочкам длительностью от 30 дней
  • Количество кредитов, переданных на взыскание коллекторам и судебным приставам
  • Наличие или отсутствие статуса банкрота, число объявлений о несостоятельности, дату последнего объявления
  • Количество обращений в БКИ – как со стороны заемщика, так и со стороны кредитных организаций
Отсутствие кредитной истории также считается негативным фактором. В такой ситуации банку сложнее спрогнозировать вероятность возврата кредита и оценить надежность клиента. К заемщикам без кредитной истории могут предъявляться более строгие требования, чем к клиентам с положительной КИ или незначительными нарушениями.

Если клиент вовремя погашал все кредиты, не имел просрочек и не объявлял себя несостоятельным, то ему с большей вероятностью одобрят заявку на кредит. Напротив, частые просрочки, передача долгов коллекторам и наличие статуса банкрота говорят о низкой надежности клиента. Такому заемщику почти всегда отказывают в кредитах.

Проверка документов

Затем банк должен рассмотреть документы, которые заемщик приложил к заявке. Информация из них поможет подтвердить личность клиента и оценить его надежность. Документы также проверяются на подлинность и правильность оформления.

Проверка документов

Состав пакета документов зависит от конкретного предложения, требований кредитора и типа клиента. Чаще всего, в него входят паспорт, второй документ, подтверждающий личность, и документы о доходах. Также в него могут входить сведения о занятости, платежеспособности и статусе клиента. Если заемщик является предпринимателем, то банк потребует регистрационные и учредительные документы, бухгалтерскую отчетность и налоговую декларацию. Если займ выдается под залог – документы на закладываемое имущество.

Чем больше сведений предоставит о себе клиент, тем лучше организация сможет его оценить. Документы, оформленные с ошибками или содержащие недостаточно информации, банк отклонит и потребует заменить. Если какие-то сведения окажутся поддельными, то он внесет недобросовестного заемщика в черный список и сообщит о нем в полицию.

Проверка заемщика по базам

Кроме кредитной истории, о благонадежности и целях клиента может сказать информация из других баз данных – государственных, муниципальных и банковских. Организауия ищет информацию о заемщике по этим базам, анализирует ее и сопоставляет с заявкой. На этом этапе изучаются следующие сведения:

  • Соответствие паспортных данных указанным в заявке, адрес регистрации – в базе миграционной службы
  • Информация о постановке на учет в ИФНС, имуществе и уплате налогов – в базах налоговой службы
  • Долги, не связанные с кредитами (неуплаченные налоги, штрафы, алименты) – в базе исполнительных производств ФССП
  • Наличие правонарушений, их давность и тяжесть – в базах полиции, прокуратуры и ГИБДД
  • Наличие судимостей и статус судебных разбирательств – в базах судов
  • Нарушения закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» — в базах Росфинмониторинга
  • Подозрения в мошенничестве или нарушении правил пользования услугами банков – в черных списках клиентов
При оформлении кредита по паспорту кредитор может таким способом узнать о доходах, занятости и семейном положении заемщика.

Если факты, которые организация получит из этих источников, говорят о ненадежности, то клиенту могут отказать в кредите с большей вероятностью.

Изучение доходов заемщика

Банку важно проверить платежеспособность клиента – для этого он изучает его доходы. Для него важен не только размер, но и стабильность доходов на протяжении срока кредитования. В первую очередь, он учитывает официальный доход, который облагается подоходным налогом (для физических лиц и ИП) или налогом на прибыль (для юридических лиц). Некоторые кредиторы учитывают и дополнительные доходы – например, от сдачи жилья в аренду или от ценных бумаг.

Изучение доходов

Также организация обращает внимание на регулярные обязательные расходы, которые могут помешать погашению долга. К ним относятся оплата услуг ЖКХ, алименты, расходы на несовершеннолетних детей и платежи по другим кредитам и займам (в том числе, автокредитам, ипотеке и кредитным картам). Разница между суммой доходов и суммой расходов образует чистый доход – ключевой показатель платежеспособности.

Главное условие при оценке платежеспособности – общая сумма платежа не может превышать половину чистого дохода.

Если размер доходов недостаточно велик, то банк может предложить привлечь созаемщика, уменьшить сумму или увеличить срок. Высокий доход не всегда говорит о платежеспособности, так как реальные доходы такого заемщика иногда могут быть ниже, чем у клиента с небольшой зарплатой, но низкой закредитованностью.

Оценка возвратности кредита

Банк сможет одобрить заемщику кредит, только если будет уверен в его возврате. Возвратность долга зависит от множества условий – платежеспособности и надежности заемщика, типа кредита, валюты выдачи, экономической обстановки и других. Если уровень возвратности недостаточен, то организация может использовать различные способы его обеспечения:

  • Залог. Такая форма обеспечения применяется чаще всего. В качестве залога выступает ликвидное (которое можно быстро продать) и достаточно ценное имущество заемщика – недвижимость, личный транспорт, акции и другое. Если заемщик не может вернуть кредит, то кредитор забирает его залог и продает. Вырученная сумма идет в счет погашения долга
  • Поручительство. Здесь часть ответственности заемщика переносится на третье лицо. Поручитель должен будет погасить кредит сам, если этого не сможет сделать заемщик. Поручителем может выступать как частное, так и юридическое лицо. К нему предъявляются те же требования, что и к заемщику
  • Гарантии. Этот способ обычно применяется при оформлении кредитов предпринимателям. По принципу действия гарантия похожа на поручительство, но с той разницей, что гарантом может выступать только юридическое лицо, а сумма долга погашается частично (согласно условиям договора) и сразу. Подробнее о гарантиях вы можете узнать здесь
Банки могут использовать сразу несколько способов обеспечения возвратности, если это позволяют сделать его предложения. Например, кроме залога, может потребоваться поручительство или гарантия.
Читайте также

Если вероятность возврата достаточно высока и без обеспечения, то кредитная компания с большой вероятностью одобрит заявку. Если организация будет сомневаться в возврате, то она, скорее всего, предложит один из способов обеспечения. Дальнейшие условия зависят от качества и достаточности обеспечения возвратности.

Проверка залога

Если займ выдается под залог, то также необходимо проверить закладываемое имущество. Этот этап состоит из двух частей:

  • Оценка специалистом. Сотрудник должен лично изучить объект залога и проверить его соответствие требованиям. На основании оценки определяется стоимость залога — от нее зависит итоговая сумма кредита
  • Поиск информации в базах данных. Так дополнительно подтверждается принадлежность объекта залога человеку, а также отсутствие каких-либо обременений. Закладываемое имущество не должно быть арестовано, находиться в процессе продажи или быть уже оформленным в качестве залога

Если залог не соответствует требованиям, не находится в собственности клиента или уже имеет обременения, то в кредите, оформляемом под него, откажут, даже если у заемщика будет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

Андеррайтинг и скоринг

Окончательный этап оценки риска кредитования. В процессе андеррайтинга банк анализирует все сведения о клиенте в совокупности, а в процессе скоринга высчитывается кредитный рейтинг. Методики андеррайтинга и скоринга у каждого кредитора свои, они являются коммерческой тайной и не разглашаются.

На основании тщательного анализа и выставленного балла компания принимает окончательное решение – одобрять заявку или нет. В любом случае, он добавляет информацию о заявке и решению по ней в кредитную историю. Результат рассмотрения заявки банк сообщает клиенту.

Примерные уровни кредитного балла и их значения представлены в таблице:

Балл

Описание

690-850

Отличный балл, высокий шанс одобрения

650-690

Стандартный скоринговый балл

640-650

Хорошая вероятность одобрения

600-640

Возможное одобрение кредита

500-600

Низкий шанс получить кредит

300-500

Отказ в выдаче кредита

Определение качества кредита

После выдачи кредита банк дополнительно оценивает риски и размеры финансовых потерь из-за неисполнения клиентом своих обязательств. В соответствии с оценкой долгу присваивается одна из категорий качества. Такая классификация облегчает кредитной организации создание резервов на потери по непогашенным ссудам.

Классификацию категорий качества и порядок их присвоения определяет положение Центробанка №590-П от 28 июня 2017 года. Типы и параметры категорий, которые оно устанавливает, представлены в таблице:

Номер категории

Уровень качества кредитов

Вероятность невозврата

Размер резерва (часть от суммы долга)

I (высшая)

Стандартные

Отсутствует

Отсутствует

II

Нестандартные

Небольшая

До 20%

III

Сомнительные

Средняя

От 20% до 50%

IV

Проблемные

Высокая

От 50% до 100%

V (низшая)

Безнадежные

Максимальная

100%

Как проверяют юридические лица

К юридическим лицам кредиторы обычно предъявляют самые строгие требования. Кредиты для бизнеса часто выдаются на большие суммы, и почти всегда – на конкретные цели. Поэтому банку особенно важно убедиться в кредитоспособности и надежности конкретной организации.

Во время оценки компаний в первую очередь обращают внимание на следующие показатели:

  • Кредитную историю руководителей и учредителей – рассматривается как отдельно, так и в совокупности
  • Деловую репутацию компании и ее руководителей. Если юридическое лицо не выполняет обязательства перед контрагентами, то ему с большей вероятностью откажут в кредите
  • Дату и место регистрации компании, срок ее существования, фактический и юридический адрес, наличие других компаний, зарегистрированных на руководителя. Если адрес регистрации окажется массовым, а руководитель – фиктивным, то в кредите с большой вероятностью откажут
  • Финансовые и хозяйственные показатели – размер и динамику выручки, движение средств по счетам, уплаченные налоги, и другие. Эти показатели оцениваются за последние 12 месяцев
  • Число и стоимость активов – недвижимости, транспорта, оборудования, ценных бумаг, товаров в обороте и других. Банк может потребовать некоторые активы в качестве залога
  • Дополнительные сведения, которые указывают на надежность компании – число изменений в учредительных документах и уставном капитале, наличие реорганизации или ликвидации, наличие судебных разбирательств (как у компании, так и у руководства) и другие

К малому бизнесу требования обычно менее строгие, чем к среднему или крупному, но большая их часть действует и для него.

Процесс рассмотрения заявки на кредит для бизнеса занимает долгое время – до нескольких недель. В течение этого срока сотрудники кредитной компании изучают всю информацию о компании и делают выводы о ее надежности. Даже незначительные на первый взгляд факторы – например, регистрация по массовому адресу или нарушение условий одной сделки – могут послужить причиной отказа.

Как оценивают индивидуальных предпринимателей

Клиентов-ИП банки рассматривают одновременно как физических лиц и как предпринимателей. Конкретные требования зависят от цели кредитования – на личные нужды или на развитие бизнеса. Если деньги выдаются в потребительских целях, то заемщик рассматривается с позиции частного клиента. Если нужен кредит для бизнеса – большее внимание уделяется финансовым и хозяйственным показателям ИП.

В любом случае, банк учитывает следующие параметры:

  • Кредитную историю ИП
  • Срок существования и фактического ведения деятельности
  • Уровень выручки, размер уплаченных налогов и сборов, чистую прибыль, отсутствие долгов по зарплате
  • Деловую репутацию, отсутствие уголовных или административных правонарушений
  • Наличие имущества в собственности ИП, которое можно было бы использовать в качестве залога

У предпринимателей, которые используют УСН, ПСН или ЕНВД, вероятность одобрения может быть ниже, чем при использовании ОСНО.

Также кредитор должен будет убедиться в том, что ИП не потратит бизнес-кредит на личные нужды или потребительский – на нужды бизнеса. Нецелевое использование денег может грозить банку невозвратом, а клиенту – дополнительными штрафными санкциями. Поэтому во время оформления заявки или после него он может дополнительно потребовать подтверждение цели использования денег – например, запросить чеки, платежки или договоры с контрагентами.

Как проверяют физические лица

Для физических лиц действуют все основные правила оценки кредитоспособности и надежности. Но так как эта категория клиентов достаточно обширна, то банки выделяют дополнительные критерии для разных типов заемщиков и кредитов. По ним можно более эффективно оценивать клиентов и принимать решения.

Во время изучения платежеспособности предпочтение отдается тем, кто трудоустроен официально и способен подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, а занятость – трудовой книжкой или договором. Люди, получающие зарплату или ее часть «в конверте», имеют меньший шанс одобрения заявки. Чтобы дополнительно подтвердить доход, банк может связаться с работодателем или запросить выписки по счетам и картам клиента.

Проверка физлиц

При анализе физического лица кредитные компании часто оценивают социальные характеристики заемщика – семейное положение, наличие и возраст детей, положение и статус в обществе, и многие другие. Сделать это можно разными способами – от звонков родственникам и работодателям до дополнительных собеседований. Некоторые банки изучают страницы заемщиков в соцсетях – информация из них может много сказать о целях и надежности клиента.

В зависимости от категории заемщика, к клиентам могут предъявляться дополнительные требования. Пенсионеру необходимо подтвердить факт получения пенсии, студенту – предоставить информацию о месте учебы, инвалиду – передать документы и справки об инвалидности. Мужчине призывного возраста придется подтвердить прохождение военной службы или отсрочку от нее – уход в армию повышает риск невозврата.

Заключение

Конкретные методы оценки зависят, в первую очередь, от банка. Один и тот же клиент при одинаковых условиях может получить одобрение в одной организации и отказ в другой. Но общие правила и принципы изучения клиентов остаются одинаковыми, а вместе с ними – и общие требования. Если вы будете поддерживать положительную кредитную историю, иметь достаточно высокий официальный доход и не совершать серьезных правонарушений, то вашу заявку одобрят в любом банке.

Большая часть этих правил действует и в микрофинансовых организациях – МФК и МКК. Но такие компании обычно менее строги к клиентам из-за особенностей микрозаймов – более низких сумм и коротких сроков. МФК и МКК чаще одобряют заявки от тех, кому отказывают банки, но и рискуют при этом значительно сильнее из-за большого числа сомнительных заемщиков.

Перед тем, как выдать кредит, банк внимательно проверяет заемщика. Он обращает внимание на:

  • Кредитную историю
  • Документы заемщика, их подлинность и соответствое требованиям
  • Данные о клиенте в государственных базах данных
  • Доходы и платежеспособность заемщика
  • Состояние залога или поручителя (если они есть)
  • Другие параметры (например, деловую репутацию или неуплаченные налоги)

Итоговое решение принимается в процессе андеррайтинга и скоринга. Перед обращением за кредитом, чтобы оценить вероятность отказа, проверьте себя по этим показателям.

А что думаете вы о способах проверки заемщиков? Поделиться своим мнением и рассказать о том, как вы с ними сталкивались, вы можете в комментариях.

Николай Потапов
Николай Потапов

Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.

(9 оценок, среднее: 4.1 из 5)

Все о проверке банком компаний и физических лиц на платежеспособность при выдаче кредита

Чтобы заранее оценить вероятность одобрения кредита, заемщик может проверить информацию об уже оформленным и погашенным долгам — кредитную историю. Но сделать это самому может быть сложно. Нужно выяснить, где хранится ваша история, отправить запрос по установленной форме и дождаться отчета.

В этой статье мы расскажем вам, как бесплатно и самостоятельно проверить свою кредитную историю через интернет. Вы узнаете, как найти бюро, в котором хранится ваша КИ, и как правильно отправить запрос на получение подробного отчета. Также вы узнаете о других способах, которые помогут вам оценить свою кредитоспособность.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это информация о кредитах, которые оформлял заемщик, платежам по ним, просрочкам и штрафам. В нее заносятся сведения обо всех кредитах и займах (потребительских, ипотеках, кредитных картах, овердрафте, микрозаймах и других), которые человек получал в банках, МФК и других компаниях. Она хранится 10 лет с момента последних изменений.

На эту информацию опираются кредитные организации (банки, МФК, ломбарды и другие) в процессе оценки клиента. Вместе с уровнем дохода, занятостью и регистрацией она относится к основным характеристикам заемщика. Если в КИ человека окажется много проблем, ему могут отказать в кредите или займе.

Хранением и ведением кредитных историй граждан и организаций занимаются специализированные организации — Бюро кредитных историй (БКИ). Также они предоставляют отчеты по КИ заемщикам и организациям. БКИ могут быть независимыми компаниями или подразделениями крупных банков. Работой всех бюро руководит специальный орган — Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Для доступа к Центральному каталогу заемщику необходим так называемый код субъекта кредитной истории. Это буквенно-числовой код, который служит номером человека в системе БКИ. Данный код присваивается заемщику при заполнении заявки на кредит. Он оформляется бессрочно, его можно изменить или аннулировать по заявлению заемщика.

Порядок формирования и использования КИ, а также предоставления доступа к ним, определяет Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях«.

Для чего нужно знать кредитную историю

Заемщик должен регулярно проверять кредитную историю и быть в курсе всех своих долгов. Благодаря этому вы сможете:

  • Оценить вероятность одобрения кредита или займа
  • Более точно определять причину отказа в кредите
  • Отслеживать проблемы, мешающие получению займа и исправлять их
  • Дополнительно проверять себя перед выездом за границу — из-за проблем с кредитами вас могут не выпустить из страны
  • Отслеживать ошибки банков и БКИ — например, присвоенные по ошибке чужие кредиты
  • Иметь доказательства наличия или отсутствия долга для коллекторов или судебных приставов

Бесплатный способ посмотреть свою кредитную историю в БКИ

Любой заемщик имеет право раз в год бесплатно обратиться в бюро, чтобы получить подробный отчет о своей КИ. Для этого нужно сначала узнать, какое БКИ ведет вашу историю, а затем отправить в него запрос. Рассмотрим порядок получения отчета подробнее.

Шаг 1. Узнаем, в каком БКИ хранится ваша кредитная история

Все банки в обязательном порядке передают информацию о местонахождении вашей КИ в ЦККИ. Центральный каталог подчиняется Центробанку

Узнать ваше бюро через интернет можно следующим образом:

  1. Заходим в раздел «Кредитные истории» на официальном сайте Центробанка
  2. Выбираем «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй» шаг 1 Скриншот: www.cbr.ru
  3. Нажимаем кнопку «Субъект»
    шаг 2 Скриншот: www.cbr.ru
  4. Нажимаем на кнопку «Я знаю свой код субъекта кредитной истории» (если не знаете — читайте ниже что делать) шаг 3 Скриншот: www.cbr.ru
  5. Выбираем «Физическое лицо» и ставим галочку напротив пункта «Я ознакомлен с условиями передачи запроса через интернет». Нажимаем «Отослать данные». шаг 4 Скриншот: www.cbr.ru
  6. Заполняем поля «Фамилия», «Имя», «Отчество (если имеется)», «Серия, номер паспорта или иного документа удостоверяющего личность» (без пробелов), «Дата выдачи удостоверения личности», «Код субъекта кредитной истории» (о нем расскажу ниже) и «Адрес электронной почты (Email), на который Вы хотите получить ответ». После заполнения всех полей нажимаем кнопку «Отослать данные». шаг 5 Скриншот: www.cbr.ru
  7. На следующей странице появится сообщение об успешной отправке данных. Письмо с информацией придет быстро — от 5 до 30 минут. Если в ответном письме написано «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса», то вы указали неверный код кредитной истории или неправильно заполнили личные данные. шаг 6 Скриншот: www.cbr.ru

Есть несколько способов узнать свой код субъекта:

  • Обратиться в банк, который выдал вам кредит (бесплатно)
  • Проверить договор кредита или займа — обычно код указывается в нем или приложениях к нему (бесплатно)
  • Направить телеграмму в Центральный каталог (бесплатно)
  • Удаленно через НБКИ (придется заверить запрос у нотариуса и отправить его по почте) (платно)

Если у вас еще нет кода субъекта или вы хотите его изменить, то код можно создать заново. Для этого обратитесь с паспортом в любой банк и напишите заявление, или отправьте телеграмму в Каталог. В телеграмме укажите данные из шага 2, только без кода субъекта. ЦККИ также может потребовать заверенные нотариусом копии документов, подтверждающих личность. Новый код субъекта будет готов через 10 дней. Стоимость услуги составляет от 300 рублей.

Если у вас еще нет кредитной истории, то запросить или сформировать код вы не сможете.

Шаг 2. Обращаемся за бесплатным отчетом в БКИ

В письме из ЦККИ вы узнаете, в каких бюро хранится ваша кредитная история. Получить отчет вы сможете несколькими способами:

  • Отправить онлайн-заявку на сайте бюро. Зарегистрируйте личный кабинет и подтвердите свою личность способом, который предлагает бюро (например, ответьте на контрольные вопросы или обратитесь в отделение БКИ). После этого вы сможете направить заявку на предоставление кредитной истории
  • Обратиться в отделение бюро, если они есть в вашем городе. Здесь вам нужно будет подтвердить свою личность и заполнить заявление на выдачу КИ
  • Направить телеграмму в бюро. В телеграмме нужно указать (каждый пункт с новой строки):
    • Наименование и адрес БКИ, указанный в письме от ЦККИ
    • Фамилию, имя и отчество
    • Дату и место рождения
    • Паспортные данные (серия, номер, кем и когда выдан)
    • Адрес прописки
    • Адрес фактического проживания (если не совпадает с пропиской)
    • Контактный номер телефона
Читайте также

Нужно попросить телеграфиста проверить паспортные данные и заверить вашу подпись:

Паспортные данные и собственноручную подпись Иванова Петра Сидоровича удостоверяю. Начальник 1 отделения связи Иванова.

Данные о ваших кредитах вы можете скачать на сайте или забрать в отделении бюро, заказать доставку курьером или заказным письмом. От способа зависит скорость получения сведений и стоимость их предоставления.

Как выглядит кредитная история

От вашего бюро вы получите документ с кредитной историей. Выглядит он примерно так:

Лист 1

кредитная история 1 Скриншот: www.nbki.ru

Лист 2

кредитная история 2 Скриншот: www.nbki.ru

Лист 3

кредитная история 3 Скриншот: www.nbki.ru

Лист 4

кредитная история 4 Скриншот: www.nbki.ru

Как читать кредитную историю

как читать кредитную историю Скриншот: www.equifax.ru

Что делать, если в КИ нашлись ошибки

Иногда в процессе ведения кредитной истории бюро может допустить ошибки — например, указать неправильные сведения или приписать чужой долг. Ошибки также могут возникнуть, если банк получил платеж по кредиту с задержкой или не вовремя отправил данные о заемщике. Неверные сведения могут появиться и из-за мошенников, которые пытались взять кредит или займ по вашим документам.

Из-за этих ошибок история может сильно испортиться — это навредит дальнейшему взаимодействую с банками и другими организациями.

Если вы увидели в вашей истории ошибки, рекомендуется обратится в полицию. Также нужно написать заявление в БКИ. Подготовьте документы, которые докажут наличие или отсутствие долга — например, справку из банка, в котором вы оформили кредит. Исправления вносятся в течение 30 дней с момента регистрации заявления. Если этого не произошло — обжалуйте действия бюро через суд.

Как еще можно получить кредитную историю

Если ваша история хранится сразу в нескольких бюро или вы не хотите тратить время на самостоятельный поиск, то вы можете обратиться за помощью к компаниям-посредникам. За отдельную плату они соберут информацию о долгах заемщика и подготовят подробный отчет.

Узнать кредитный рейтинг бесплатно

Также вместо кредитной истории можно узнать кредитный рейтинг — примерный балл, который показывает вероятность одобрения заявки. На этот балл, кроме кредитов и займов, могут влиять и другие характеристики — например, уровень доходов заемщика. У нас вы сможете быстро и бесплатно узнать свой рейтинг. Для этого достаточно только паспорта.

Подробнее

Итак, кредитная история — это информация обо всех кредитах и займах, которые оформлял человек. Чтобы проверить ее, нужно:

    • Узнать код субъекта КИ — например, в банке, где вы брали кредит
      • Отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй на сайте Центробанка
        • Получите отчет о бюро, в которых хранится ваша КИ
          • Отправить запрос в нужное бюро — в его отделении или онлайн
            • Получить электронный или бумажный отчет по кредитной истории

              Не забывайте регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы быть в курсе всех своих задолженностей

              Следите ли вы за своей кредитной историей? Помогла ли наша статья узнать о состоянии вашей КИ? Оставить свое мнение и рассказать о других способах проверки кредитной истории вы можете в комментариях.

              Максим Захаров
              Максим Захаров

              Основатель проекта #ВсеЗаймыОнлайн. Долгое время работал в банковской сфере, поэтому хорошо знает, как она устроена снаружи и изнутри. Разбирается во всех банковских продуктах и правилах их работы. В свободное время изучает новые банковские продукты и технологии.

              (6 оценок, среднее: 4.5 из 5)

              Как узнать кредитную историю и код субъекта онлайн по паспорту