Летом 2018 года крупные российские банки начали собирать биометрические данные — записи голоса и изображения лиц — своих клиентов для удаленной идентификации. Предполагается, что с помощью них людям будет проще воспользоваться услугами банками — вкладами, кредитами и другими — не выходя из дома. Но люди сомневаются в сохранности своих данных, а банки — медленно развивают услуги, связанные с ними.

В этой статье я расскажу о том, для чего банкам в нашей стране нужны биометрические данные и о том, как происходит сам процесс их сбора. Для этого я сам решил «засветить» свое лицо в одном из отделений Почта Банка — этот банк одним из первых начал собирать биометрию своих клиентов. В будущем я расскажу, как и где можно воспользоваться собранными данными для оформления финансового продукта.

Что такое биометрические данные?

У каждого человека есть набор уникальных физиологических характеристик, по которым можно установить его личность. К ним относятся отпечатки пальца, изображение лица, радужная оболочка глаза, структура ДНК и некоторые другие. Такие характеристики называются биометрическими данными. За счет их уникальности такие данные часто используются для идентификации граждан.

Разные биометрические данные отличаются особенностями своего применения и своей надежностью. Это ограничивает их использование в разных сферах деятельности:

  • Проще всего использовать для определения личности отпечатки пальцев. Но при этом отпечатки являются одними из самых ненадежных данных — их достаточно легко подделать. Поэтому они применяются, когда личность необходимо подтвердить здесь и сейчас
  • Голос и изображение лица подделать сложнее, и по ним можно установить личность человека удаленно. Но они достаточно нестабильны и могут изменяться с возрастом или под влиянием обстоятельств. Их можно использовать для предоставления доступа к государственным и финансовым услугам
  • Самыми надежными данными являются радужка и рисунок вен на руке, но при этом их использовать сложнее всего. Подтверждение личности с помощью них применяется нечасто и, в основном, там, где вопрос безопасности важнее удобства доступа — например, на военных объектах

Различные биометрические данные уже давно применяются для подтверждения операций и доступа к услугам в разных странах мира — в том числе в финансовой сфере. К примеру, распознавание клиентов по голосу применяет несколько крупных банков – британский Barclays, сингапурский DBS, азиатско-тихоокеанское подразделение Citigroup и некоторые другие. В Индии активно работает система идентификации Aadhaar, в которой хранятся отпечатки пальцев и снимки радужной оболочки глаз более чем 99% населения страны. В 2018 году платежные системы Visa и MasterCard тестируют банковские карты со считывателями отпечатков пальцев. Сейчас об активном применении биометрии задумываются и в России.

Для чего российские банки собирают биометрию?

Работа над системой хранения и использования данных началась еще в 2017 году. С 1 июля 2018 года была запущена Единая биометрическая система — база, в которой хранятся биометрические данные граждан. Тогда же начали прием биометрии несколько крупных банков — Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Почта Банк, Райффайзен и другие. Разработчиком и оператором системы выступает Ростелеком — он обрабатывает данные и обеспечивает их безопасное хранение.

Сейчас в биометрическую систему можно сдать запись голоса и изображение лица. По этим данным можно идентифицировать человека как в отделении, так и удаленно — например, по телефону или через мобильное приложение. Возможно, в будущем в системе будут храниться и другие параметры — отпечатки пальцев или снимки радужки глаза.

Оператор

Биометрическая система должна облегчить работу банков и процесс оформления финансовых продуктов для их клиентов. Теперь, чтобы определить личность клиента, не обязательно требовать паспорт — достаточно сопоставить голос и лицо с записями в базе. Клиент банка может оформить любой его продукт — например, вклад или кредит — в любое время и в любом месте по телефону или в интернет-банке. Банковские услуги станут доступнее людям из удаленных регионов, где выбор банков ограничен или отсутствует.

К октябрю 2018 года к ЕБС подключено более 400 крупных банков по всей стране. Немного позднее доступ к биометрическим данным получили коллекторы — с помощью них проще определить личность должника, и ситуаций, когда взыскатели начинают требовать долг от постороннего человека, должно стать меньше. Система привязана к ЕСИА – Единой системе идентификации и аутентификации для доступа к госуслугам. В дальнейшем она станет доступна и другим организациям и службам — например, полиции или учреждениям здравоохранения.

Как происходит сдача биометрии?

Узнать, где в вашем городе можно сдать свои голос и лицо, можно с помощью карты на сайте Центробанка. Здесь можно найти список отделений банков с адресами и временем работы. Список постоянно расширяется, в нем появляются новые отделения и банки.

Я выбрал для сдачи своей биометрии отделение Почта Банка недалеко от работы. Обратился сюда после обеда, когда основной поток клиентов спал. Тогда ничто не мешало сдать свои данные — посторонние шумы не будут заглушать речь. Для сдачи своих данных были нужны только паспорт, СНИЛС и аккаунт на Госуслугах.

Если вы не являетесь клиентом банка, то для вас бесплатно откроют счет. Оформлять какие-либо другие продукты банка — например, кредиты или карты — не нужно. Если у вас нет аккаунта на Госуслугах, то его также бесплатно зарегистрируют в отделении.

После того, как я подписал согласие на обработку, сотрудник банка начал сбор моей биометрии. Процесс состоял из записи голоса и изображения лица. На первом этапе нужно три раза прочитать вслух цифры — от 0 до 9, затем от 9 до 0, и в случайном порядке. На втором этапе сотрудник сфотографировал мое лицо как на паспорт.

В процессе сбора мне немного не повезло. Сначала по какой-то причине программа для сбора неправильно записала голос. Потом была проблема с фотографией — система по непонятной причине не хотела распознавать мое лицо. Сотрудник сказал мне, что это нормально — процесс записи сильно зависит от обстановки в отделении, данных человека, стабильности рабочего компьютера и многих других параметров. Поэтому советую обращаться за сдачей заранее, так как на нее может уйти много времени — до полутора часов.

Через несколько минут после сдачи мне пришло SMS о том, что моя биометрия успешно внесена в ЕБС. Больше ничего регистрировать не нужно — в системе уже создали учетную запись, привязанную к моим паспортным данным.

Если система по какой-то причине отклонила вашу биометрию, то вы можете сдать ее заново — сразу же или через некоторое время.

Как использовать биометрию при оформлении банковских продуктов?

Теперь, после сдачи своих данных в ЕБС, я смогу воспользоваться ими для удаленного доступа к банковским услугам. Сделать это можно будет в интернет-банке или мобильном приложении банка-участника системы. Во втором случае также нужно будет установить дополнительное приложение для доступа к ней.

Читайте также

Чтобы воспользоваться биометрией для оформления банковского продукта – например, вклада или кредита – нужно будет указать свой логин и пароль в ЕСИА, произнести кодовое слово и показать в камеру свое лицо. Система сопоставит данные с имеющимися образцами, после чего сообщит о результатах. Если они совпадут, то банк продолжит оформление продукта. Всю необходимую информацию он подгрузит из ЕСИА.

Несмотря на то, что ЕБС запущена уже давно, использование биометрии поддерживают не все банки. Возможно, причина в том, что в базе пока очень мало данных – люди не доверяют такому способу подтверждения личности и не хотят «светить» голосами и лицами. Мы будем следить за развитием биометрической системы и рассказывать о банках, которые начали ее применять для оформления своих продуктов.

Безопасно ли сдавать биометрию?

Сразу после первых новостей о начале сбора банками биометрии появились люди, которые начали сомневаться в надежности хранения своих данных. С одной стороны, они боялись, что дырами в системе могут воспользоваться мошенники – в том числе, подставные люди в банках – чтобы оформлять на посторонние лица кредиты. Другие опасаются того, что система не сможет правильно распознать человека из-за изменений в голосе (например, при простуде) или во внешности (например, после пластической операции или травмы).

К примеру, индийская биометрическая система Aadhaar, которую я упомянул ранее, оказалась очень ненадежной. Несколько раз злоумышленники «сливали» в открытый доступ информацию из нее. К 2018 году в свободном доступе оказались данные более чем миллиарда граждан.

Разработчики ЕБС учитывают эти проблемы и стараются свести их к минимуму. Биометрические данные записываются в ЕБС без привязки к персональным – ФИО, возрасту, номеру и серии паспорта, номеру СНИЛС и другим. Для их безопасного хранения используются современные средства шифрования, сертифицированные ФСБ и ФСТЭК. Передача информации происходит по защищенным каналам связи. Голос и изображение лица проверяются одновременно по множеству разных параметров. Как утверждают специалисты Ростелекома, вероятность ошибки – 1 на 10 000 000.

Конечно, уже сейчас можно достаточно точно смоделировать внешность любого человека и даже подделать его голос. Чтобы распознавать и отметать имитации, ЕБС вводит дополнительные методы подтверждения личности. Она обращает внимание на выражение лица, расположение камеры, интонацию и другие параметры, которые могут показать, что к системе обращается сам клиент, а не имитация. Иногда нужно будет ответить на контрольные вопросы или совершить дополнительные действия – например, дотронуться до мочки уха. Так дополнительно будет подтверждаться факт того, что с системой взаимодействует реальное лицо.

Тем не менее, #ВсеЗаймыОнлайн рекомендует: сочетайте биометрию с другими способами защиты данных и подтверждения операций — PIN-кодами, одноразовыми паролями, кодовыми фразами и другими. Возможно, банки и ЕСИА позволят сочетать разные способы подтверждения между собой. Так вы сможете избежать проблем при неправильном подтверждении личности и защитить вашу биометрию.

Вопросы и ответы

Можно ли сдать биометрию заново (например, после смены внешности)?

Да, можно сдать свои данные еще раз в любое время и в любом отделении банка. Для этого вам понадобятся те же данные, что и для первоначальной сдачи — паспорт, СНИЛС и аккаунт на Госуслугах. Специалисты, работающие над системой, рекомендуют обновлять свою запись в базе каждые три года.

Как будут предоставляться дополнительные документы – например, справка по форме банка – при оформлении заявки с помощью биометрии?

Пока ответа на этот вопрос нет, так как решений для оформления кредитов через ЕБС пока не разработано. Возможно, документы будут предоставляться онлайн (потребуется электронная подпись) или через отделение любого банка, имеющего доступ к биометрической базе.

Можно ли удалить свои биометрические данные из ЕБС?

Да, вы можете в любое время удалить свою запись из биометрической системы. Для этого достаточно отправить заявку через личный кабинет в Госуслугах.

Видео

Телеканал Россия 24 рассказывает о введении Единой биометрической системы:

Заключение

Биометрическая система, которую используют банки, сейчас нуждается в развитии и доработке. Нужно наладить процесс сбора данных — ускорить его и исключить возможные ошибки. Банкам и финансовым организациям нужно реализовать инструменты, которые позволят воспользоваться этой информацией. Потребуется время на то, чтобы люди привыкли к биометрии и стали больше доверять ей. Разработчики и участники ЕБС планируют решить большую часть этих проблем к концу 2019 года.

#ВсеЗаймыОнлайн продолжит следить за развитием российской биометрической системы. Мы расскажем вам обо всех изменениях и новых продуктах, связанных с ней. Я надеюсь, что биометрическая система при правильном развитии станет удобным и безопасным инструментом, и найдет применение не только в банковской, но и в других сферах.

В итоге можно сказать, что использование биометрии в банковской сфере — неплохая и перспективная идея. По голосу и изображению лица можно будет легко установить личность человека, где бы он не находился. Но в текущем виде ЕБС пока не представляет большого интереса для пользователя по нескольким причинам:

  • Процесс сбора данных отлажен слабо, из-за ошибок он может затянутся
  • Использовать свои данные можно только в нескольких банках
  • Все еще стоит вопрос безопасности: не ясно, насколько защищены данные в ЕБС

Сейчас сдавать биометрию не стоит — лучше подождать, пока появится больше использующих ее решений. Пока сдача добровольная и бесплатная.

А что думаете о сдаче биометрии вы? Успели ли вы уже «сдать» лицо и голос банкам? Делитесь своими мнениями о биометрической системе в комментариях.

Максим Захаров
Максим Захаров

Основатель проекта #ВсеЗаймыОнлайн. Долгое время работал в банковской сфере, поэтому хорошо знает, как она устроена снаружи и изнутри. Разбирается во всех банковских продуктах и правилах их работы. В свободное время изучает новые банковские продукты и технологии.

(20 оценок, среднее: 4.2 из 5)

Биометрия в российских банках — для чего нужна, как ее сдать и стоит ли это делать

0 ответы

Ответить

Хотите присоединиться к обсуждению?
Не стесняйтесь вносить свой вклад!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *