Перед оформлением потребительского кредита стоит заранее просчитать все проценты и переплаты, чтобы заранее прикинуть ваши финансовые вопросы. Вы будете знать заранее, сколько вам нужно будет платить каждый месяц для погашения долга. Можно рассчитать платежи с помощью онлайн-калькулятора, но надежнее будет сделать это самому.
Далее вы узнаете о наиболее частых схемах расчета переплат по кредиту и о формулах, по которым он проводится. Вы сможете сами рассчитать размер ежемесячного взноса и заранее узнать его полную сумму со всеми переплатами.
Чаще всего платежи по кредиту рассчитываются по двум схемам – аннуитетной и дифференцированной. О том, какая из них применяется в том или ином предложении, указано в условиях и в договоре. В редких случаях банк предлагает выбрать способ при оформлении. Рассмотрим их по отдельности.
Расчет процентов по аннуитетной схеме
При аннуитетной схеме долг выплачивается в течение всего срока равными частями. Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты. В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела – увеличивается.
Этот способ расчета использует большинство российских банков. Взносы по ней проще вычислить, так как здесь нужно знать только одну формулу. Но переплаты в таком случае часто больше, чем у долга, рассчитанного по дифференцированной схеме.
Посчитать аннуитетные платежи самому можно по такой формуле:
Пример:
Анатолий Волков взял 50 000 рублей на три года. Ставка – 20% годовых.
Размер процентной ставки за месяц рассчитывается так:
Далее рассчитаем размер ежемесячного платежа
Общая сумма к выплате будет составлять:
Размер переплат – 16 931,14 рублей.
Расчет процентов по дифференцированной схеме
При таком способе сумма ежемесячного взноса меняется в течение срока кредитного договора. Тело кредита разделяется на равные части по числу месяцев. С каждым взносом в течение срока выплачивается часть тела и начисленные на остаток от предыдущего платежа проценты.
Размер ежемесячного платежа постепенно становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также полная стоимость кредита становится меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, в этом случае размер переплат за весь срок труднее рассчитать самому. Такой спомоб подсчета применяется реже, чем аннуитетный.
Формула дифференцированного расчета выглядит так:
Пример:
Сергей Кузнецов взял 100 000 рублей на 4 года по ставке 25% годовых.
Рассчитаем платежи за первые три месяца.
Первый месяц:
Остаток тела – 97 916,67 рублей
источник: vsezaimyonline.ru
Ответить
Хотите присоединиться к обсуждению?Не стесняйтесь вносить свой вклад!